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L’assurance vie est un cadre fiscal d’épargne qui permet de répondre à un certain nombre de problématique tant en termes d’épargne que de transmission.
Concernant les règles fiscales, elles sont les mêmes pour tous les contrats. Pourtant, l’assurance vie s’avère être un redoutable couteau suisse fiscal qui permet des montages poussés comme par exemple le démembrement des clauses bénéficiaires – dissocier pour un capital le nu propriétaire de l’usufruitier – pour autant que l’assureur gestionnaire soit en capacité de mettre en place ces montages.
Méfiance donc ! Ne vous arrêtez pas à un affichage de taux qui n’est en réalité pas le même d’un organisme à l’autre. Même pour les supports monétaires, dits sécurisés, les campagnes publicitaires peuvent s’avérer trompeuses si vous n’allez pas plus loin que le taux affichés.
Certains vous annoncent un chiffre, mais frais de gestion inclus : vous pouvez alors retirer 0,8% en moyenne sur le rendement escompté. D’autres vous promettent une rémunération prometteuse, pour le coup hors frais de gestion : vérifiez que ce taux intéressant n’est pas conditionné au placement d’une part importante de votre épargne sur des fonds actions, et donc exposés à des pertes potentielles. Que certains veuillent investir sur des fonds à risque peut être un choix, mais ne cherchez pas un taux sécurisé conditionné à une prise de risque. Et surtout n’oubliez pas de retirer la CSG/RDS qui se monte depuis 2012 à 15,5 % des intérêts générés !
Outre l’aspect rémunérateur, l’aspect patrimonial joue un rôle important, car l’assurance vie constitue un redoutable outil de transmission, qui permet dans 90% des cas d’exonérer totalement de l’impôt sur les successions.
Vous l’aurez compris, si l’assurance vie peut paraitre relativement simple dans ses règles de fonctionnement, elle peut s’avérer complexe dans la mise en œuvre et dans son application. D’où l’importance, plus que de prêter attention aux taux affichés, d’en référer à un vrai professionnel qui saura adapter et utiliser cet outil en fonction de votre situation particulière.
N’hésitez pas à utiliser un comparatif des assurance-vie qui tente de répondre à ces diverses exigences.
Le site ING DIRECT propose des explications assez simple mais claires des fonctionnalité de base de l’assurance vie.
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